重证据，细查勘 中华财险第十二师分公司依法拒赔马匹死亡案件始末

在财产保险领域，保险合同是确立双方权利义务的法律基础，而理赔环节则是检验合同精神与法律原则的核心场域。中华联合财产保险股份有限公司第十二师分公司（以下简称“中华财险第十二师分公司”）处理的一起马匹死亡索赔案件，因其严格遵循“重证据、细查勘”的原则，并最终在司法程序中依法成功拒赔，为财产保险，特别是农业保险、养殖业保险中的疑难案件处理，提供了一个颇具参考价值的范例。本案也凸显了专业财产保险诉讼律师在厘清事实、适用法律、维护保险合同公平性方面的重要作用。

一、 案件背景：投保与出险

投保人某养殖户为其饲养的数匹骏马，在中华财险第十二师分公司投保了养殖业保险，保险合同中明确约定了保险责任范围、除外责任以及投保人、被保险人的各项义务。在保险期间内，投保人报案称其投保的一匹马匹突然死亡，并提出保险理赔申请，主张该死亡属于保险合同约定的保险责任范围。

二、 查勘定损：发现疑点，深入调查

接到报案后，中华财险第十二师分公司并未简单依据单方陈述进行处理，而是立即启动了规范的理赔查勘程序。公司派出具有专业知识的查勘人员迅速赶赴现场，对死亡马匹、饲养环境、相关记录等进行细致勘查和询问。

通过初步查勘，几个关键疑点浮出水面：

1. 死亡原因存疑：马匹的表征与保单约定的承保风险所致特征不完全吻合。
2. 历史记录核查：进一步调查该马匹的医疗、饲养记录时，发现可能存在投保前已患疾病或健康状况不佳但未如实告知的情形。
3. 现场证据固定：查勘人员依法对现场状况、尸体状况等进行了详细记录、拍照，并尽可能收集了第三方证据。

基于详实的初步查勘结果，公司认为该起事故可能不符合理赔条件，但并未武断拒赔，而是继续深入调查，收集更多证据。

三、 法律研判：依据合同与法律，形成拒赔意见

在掌握初步证据后，中华财险第十二师分公司法务人员及外聘的专业财产保险诉讼律师团队提前介入。律师团队对保险合同条款、保险法及相关司法解释进行了深入研究，结合查勘取得的证据材料，从法律层面进行了多重分析：

1. 最大诚信原则与如实告知义务：根据《中华人民共和国保险法》第十六条，投保人负有如实告知义务。若有证据表明投保人对马匹投保前的健康状况存在故意或因重大过失未如实告知，且该情况足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率，保险人依法有权解除合同并可不承担赔偿责任。
2. 近因原则：保险赔付遵循“近因原则”，即损失必须是保险合同承保的风险直接、有效、决定性地导致的。律师团队分析认为，现有证据可能指向死亡的近因属于保单除外责任（如固有疾病、投保前已存在的状况），或不属于承保风险。
3. 证据链条构建：律师指导查勘人员及公司内部人员，将分散的证据（如现场查勘报告、历史医疗记录、专家咨询意见、相关人员询问笔录等）进行系统化整理，旨在形成能够清晰还原事实、证明拒赔理由成立的完整证据链。

综合法律研判与证据情况，中华财险第十二师分公司最终向投保人发出了附有详细理由的《拒赔通知书》。

四、 诉讼应对：法庭上的证据与法理交锋

投保人对拒赔决定不服，遂向人民法院提起诉讼。案件进入诉讼阶段，专业的财产保险诉讼律师的作用至关重要。中华财险第十二师分公司委托的律师团队代表公司应诉，主要围绕以下核心开展工作：

• 证据组织与呈现：将前期形成的完整证据链，以符合法律要求的形式提交法庭，包括书面证据、视听资料、证人证言（如兽医、查勘人员）等，清晰、逻辑严密地展示案件事实。
• 法律论点阐述：在法庭辩论中，紧扣保险合同法理，重点论证投保人可能违反如实告知义务，以及马匹死亡原因不属于保险责任范围。律师精准援引法条和合同条款，将复杂的保险专业问题转化为法官能够理解的法律争议点。
• 应对对方主张：针对原告（投保人）提出的索赔理由和证据，进行有效质证和反驳，指出其证据的瑕疵或与待证事实关联性不足。

经过开庭审理，法庭对双方提交的证据进行了严格审查。中华财险第十二师分公司方面提供的证据因其来源合法、内容客观、关联紧密，且形成了相对完整的证明体系，获得了法庭的采信。法院经审理认为，保险公司提供的证据足以支持其拒赔主张，原告方未能提供充分证据证明其索赔请求符合合同约定及法律规定。

五、 案件结果与启示

人民法院依法作出判决，驳回了投保人的全部诉讼请求，支持了中华财险第十二师分公司的拒赔决定。这一胜诉结果，不仅为公司避免了不当赔付损失，更维护了保险合同的严肃性和公平性。

本案带来的启示深刻：

1. 对于保险公司而言：“重证据”是理赔工作的生命线。规范、及时、细致的现场查勘是获取第一手证据的关键。必须坚持“以事实为依据，以法律为准绳”，对于明显不符合理赔条件的案件，应勇于依法依规做出决定，并在诉讼中积极应对。
2. 对于投保人而言：购买保险时应恪守最大诚信原则，履行如实告知义务，这是后续顺利获得保障的基础。应妥善保管养殖记录、医疗记录等重要文件。
3. 对于保险行业而言：该案件展示了专业化、法治化处理理赔纠纷的正向路径。提升查勘定损的专业能力，加强法务力量建设，善用外部专业律师资源，对于保险公司防控风险、健康发展至关重要。
4. 对于司法实践而言：法院通过严谨审查证据、准确适用法律作出判决，保护了守法保险人的合法权益，有助于引导保险市场参与者诚信守约，促进保险市场的健康秩序。

中华财险第十二师分公司成功拒赔马匹死亡索赔案，是一次证据规则、保险法理与专业法律服务的有效结合。它再次证明，在财产保险纠纷中，扎实的证据工作、深入的法理分析以及专业的诉讼策略，是依法维护保险合同双方合法权益、定分止争的根本保障。